בישראל קיימים כמה מכשירי חיסכון לגיל פרישה, מקרנות פנסיה, דרך ביטוחי חיים או קופות גמל ומכשירים אחרים. מי יורש את הכספים השונים במקרה של מות החוסך? ואיך?

ירושת פנסיה היא עניין לא פשוט, והוא לא קל להבנה. לא רק שיש כלים שונים לחיסכון פנסיוני, אלא שיש גם מקרים שונים אליהם מתייחסים בהתאם למעמד הנפטר, מי המוטבים לכספים ועוד.

המאמר הזה קצר מכדי לפרט את כל המקרים האלה, ולכן רצוי מאוד – ואפילו חובה – לפנות למי שמתמחים בתחום, לרוב עורכי דין לענייני ירושה, שנמצאים קרוב אליכם: לדוגמא, עורכי דין מומלצים ברמת גן, במידה ואתם גרים באזור.

קרן פנסיה – אולי המקרה הפשוט ביותר, לשם דוגמא

זהות היורשים בקרן פנסיה תלויה קודם כל בחוסך. הוא יכול לקבוע למי ילכו הכספים השונים ומי יירש אותו. אלא שפה קיימות שתי אפשרויות:

אם החוסך נפטר לפני יציאתו לגמלאות ועדיין היה פעיל בהפקדות שלו, הרי שפוליסת החיסכון הפנסיוני כוללת גם ביטוח למקרה מוות.

במקרה הזה, המוטבים בפנסיה מבוטחים למקרה מוות, למעשה וזכאים לקצבה עד סוף ימיהם. ילדיו של החוסך יקבלו קצבה עד שיגיעו לגיל 21.

בכמה כסף מדובר?

הסכום הוא 60% מהשכר הקובע לפנסיה (למוטב) ועד 30% מהשכר, כאשר מדובר בילד אחד או עד 40% בכלל, כאשר מדובר ביותר מילד אחד.

מה קורה אם החוסך נפטר לאחר שיצא לפנסיה?

כאן כבר אין רכיב ביטוחי, ומה שמגיע ליורשים או למוטבים הוא הסכום שנצבר בקרן הפנסיה וקיים בה.

כדאי לדעת שיש כמה מסלולים לקבלת הכסף, ואותם קובעים למעשה לרוב כאשר קונים את הקרן ומתחילים להפקיד בה; חשוב מאוד שכאשר תבחרו את המסלולים לפנסיה, תיקחו בחשבון גם את אפשרויות הירושה ואת הקצבה לילדים ולבן או בת הזוג:

יש מסלולים שבהם יש הבטחה לקצבה בגובה מסוים לחוסך ולאלמנה (או אלמן), לעומת כאלה שבהם יש תקופת תשלום מינימלית לחוסך ולמוטבים. לעומת אלה, יש מסלול שבו החוסך מקבל את הקצבה הגבוהה ביותר האפשרית – מסלול שבו אין הבטחה לקצבה ואין תקופת תשלום מינימלית – וחשוב להבין היטב את ההבדלים בין המסלולים ואת ההשלכות של בחירה בכל אחד מאלה.

מי זכאי לכספים השונים?

עקרונית, כל אדם זכאי למנות יורשים או מוטבים כראות עיניו ולפי בחירתו, והבעיות, אם קיימות, מתחילות כאשר לא נעשתה בחירה ספציפית על ידי החוסך.

במקרים כאלה יש תקנון של הקרן שעשוי לקבוע מי היורשים או המוטבים לכספים, ולאחר מכן מה שקובע הוא החוק לגבי ירושות, מוטבים וכו'.