החל משנת 2017 גם עצמאיים מחויבים בהפרשת אחוז מסוים מההכנסה שלהם לטובת פנסיה, ולמעשה גם ללא החובה שמטיל החוק מדובר בצעד מתבקש לנוכח הצורך להבטיח הכנסות כספיות גם לאחר הפרישה ממעגל העבודה. בנוסף נדרשים בעלי עסקים להפריש סכומי כסף לפנסיה של העובדים שלהם, כך שבאופן כללי כדאי להקדיש זמן ומחשבה לנושא החיסכון הפנסיוני.

עם מי כדאי להתייעץ?

העניין ההולך וגדל בנושא החיסכון הפנסיוני – מגמה שתורמת לה גם העלייה המתמשכת והמשמעותית בתוחלת החיים והמודעות ההולכת וגדלה לגבי חשיבות תכנון החיים גם בגיל השלישי – מוביל לכך שישנם אנשי מקצוע רבים שמתמחים בעזרה למי שמבקש לתכנן את הפנסיה שלו באופן המיטבי בהתאם לצרכיו בהווה ובעתיד.

ערן פולק מ-HAP מציין כי ישנם 3 סוגי אנשי מקצוע בתחום זה: יועצים פנסיוניים, משווקים פנסיוניים וסוכני ביטוח פנסיוניים. מבין שלושת העיסוקים הנ”ל, רק אדם בעל רישיון יועץ פנסיוני הוא איש מקצוע אובייקטיבי לחלוטין, בעוד שלסוכן ביטוח פנסיוני ולמשווק פנסיוני ישנה זיקה לגופים ספציפיים אשר מציעים מוצרים פנסיוניים ספציפיים. אמנם בשורה התחתונה גם המשווקים הפנסיוניים ובעלי רישיונות סוכני ביטוח פנסיוניים עשויים להציע פתרונות נכונים ובתנאים אטרקטיביים, אולם על-מנת לקבל מידע אובייקטיבי לגמרי יש לפנות אל מי שבאמתחתו רישיון יועץ פנסיוני.

איך לבחור מבין הפתרונות הפנסיוניים הקיימים?

כיזם נדל”ן ותיק ומנוסה אמון ערן פולק מ-HAP על התבוננות לא רק במצב השוק בהווה אלא גם על התפתחויות עתידיות צפויות, כולל בטווח הרחוק, ובהתאם הוא ממליץ גם על תכנון פנסיוני שלוקח בחשבון גם את הטווח הארוך – שהרי זו מהותה של הפנסיה.

המוצרים הפנסיוניים העיקריים הקיימים הם קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים. קרן פנסיה כוללת בתוכה גם כיסוי ביטוחי למקרים שונים ובפרט היא מספקת מענה למצב של נכות לאורך זמן או מוות בטרם עת של האדם בעל הקרן. בקופות הגמל אין ביטוחים שכאלה, ולביטוחי מנהלים אפשר להוסיף ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עבודה אולם יש לכך עלות כספית משמעותית. הבדל נוסף הוא בדמי הניהול, שבאופן טבעי נוגסים בחיסכון לזמן הזקנה: ביטוחי מנהלים, במרבית המקרים, מתאפיינים בדמי ניהול גבוהים יחסית, האופציה הזולה ביותר מבחינה זו היא קרן פנסיה, ובקופת גמל, בדרך כלל, דמי הניהול מוגדרים כבינוניים. לקופת גמל יש יתרון משמעותי והוא האפשרות לנהל בעצמכם את הכסף – בעלי עסקים שמאמינים שהם בקיאים לגבי אפשרויות ההשקעה ויכולים להגיע לתשואות גבוהות לא פחות מזו של אנשי המקצוע בתחום, ובהקשר זה כדאי לזכור שישראלים רבים הפכו למשל למשקיעים בנדל”ן וזוכים לתשואות נאות, יכולים לבחור באפיק זה ולקחת שליטה על כספם.

עוד הבדל הוא שבביטוחי מנהלים כל הכסף מושקע בשוק ההון ואילו קרנות פנסיה משקיעות 30% מהסכומים שמנוהלים אצלן באגרות חוב ייעודיות שמטבען הן בטוחות. מצד שני, קרן פנסיה עלולה להיקלע לגירעון אקטוארי ולהתקשות לעמוד בהתחייבויות הראשוניות שלה לעמיתים.

כמה כסף להפקיד מדי חודש?

עפ”י החוק, בעלי עסקים מחויבים להפקיד במוצר הפנסיוני שנבחר על-ידם 4.45% מהרווח שלהם על הסכום של עד מחצית מהשכר הממוצע בארץ (כ-5,000 ש”ח נכון ל-2018), ועל כל סכום שמעבר לרף זה – 12.55% מהרווח שלהם. ההמלצה של ערן פולק היא להפקיד אפילו יותר, הן לנוכח הטבות המס שמקנה הפרשה לקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים, והן לנוכח התארכות החיים והצורך להבטיח הכנסה כספית מינימלית שתאפשר קיום בכבוד לאורך שנים רבות.