משכנתאות הן הלוואות לטווח ארוך מאוד – 15-20 שנים ולפעמים אפילו 25-30 שנים. כשאנחנו צעירים יחסית הבנק מוכן לפרגן לנו תקופת החזר כל-כך ארוכה, אבל בגיל השלישי הסיכון מבחינתו כבר גדול יותר ולכן קשה יותר לקבל את הסכום המבוקש.

מצד שני לא כדאי להתייאש. שוק האשראי בימינו משוכלל מאוד וגם בגיל 60 ואפילו 70 תוכלו לקבל מימון לרכישת נדל"ן, ואפילו בתנאים סבירים.

מה משפיע על הסיכוי לקבל את המשכנתא?

פרמטר אחד שמשפיע על הסיכוי לקבל משכנתא בגיל מבוגר הוא כמובן הגיל. ככל שאנחנו הופכים מבוגרים יותר, כך הבנק נוטה יותר לסרב לנו. לעומת זאת בסביבות גיל 60 יש סיכוי סביר למצוא בנק שכן ייענה בחיוב לבקשה.

פרמטר משמעותי שני הוא ההכנסות החודשיות של מבקש המשכנתא. למי שעדיין מתפרנס ויש לו הכנסה קבועה יש סיכוי טוב יותר לקבל את ההלוואה הדרושה, גם אם הבנק לוקח בחשבון שהחל מגיל מסוים כושר העבודה יורד והסיכוי להיפלט ממעגל העבודה גדל.

בנוסף בוחנים הבנקים האם יש לנו נכס שאפשר לשעבד. במקרים אלה משכנתא בגיל השלישי יכולה למשל לשמש לטובת סיוע לילדים להגיע לבית משלהם. במקרים אלה ההלוואה היא בדרך כלל על סכום יחסית נמוך – אם משכנתא על דירה שקונים עכשיו היא בסכום של עד 75% מערך הנכס, במקרים שבהם ההורים רוצים לעזור לילדים יש ממילא את הנכס שהם קונים והוא זה שעבורו הם מקבלים את רוב הסכום, כך שהמשכנתא על הדירה של ההורים יכולה להיות גם על סכום צנוע יחסית של 150,000-200,000 ש"ח, כהשלמה לסכום העיקרי.

לקיחת משכנתא בסכום נמוך יחסית מבטיחה גם החזרים חודשיים נמוכים אפילו אם תקופת ההחזר קצרה – כפי שבדרך כלל קורה כשהלווים כבר עברו את גיל 60.

מה זו משכנתא הפוכה?

מה שקורה הוא שאם מדובר על מעסיק שהוא חברה בע"מ, אז חובת תשלום ההפרשות למבטח, מוטלת על החברה עצמה ולא על בעל המניות או נושאי התפקידים (מנכ"ל, סמנכ"ל, מנהלי כוח אדם). כאשר יש מצב של אי תשלום ההפרשות הללו, יש עילה לתביעה וכמו כן יכול להיות אפילו מצב בו יהיו מגיעים פיצויים לאותו עובד או עובדים מטעם החברה עצמה. מעבר לכך, מלבד האפשרות של העובד לתבוע את המעסיק, הוא יכול להגיש תביעה נפרדת כנגד החברה המבטחת (קרן הפנסיה או פוליסת הביטוח). כל זאת משום שהזכויות של העובד אצל אותה החברה, מובטחות לתקופה מסוימת, גם אם המעביד שלו נמנע מלשלם את ההפרשות.

אופציה נפוצה נוספת של משכנתאות בגיל השלישי היא הלוואת בלון. הלוואה מהסוג הזה – שמוכרת בעיקר גם בשם משכנתא הפוכה – מתאפיינת בכך שאין החזרים חודשיים, ואת הסכום כולו משלמים לבנק רק בסוף תקופת ההחזר.

היתרון הגדול הוא שמקבלים מיד סכום כסף גדול – בגיל 60 אפשר לקבל בדרך כלל כ-15% מערך הנכס, בגיל 70 אחוזי המימון עולים ל-20-25 ומי שמבקש משכנתא הפוכה בגיל 90 יכול לקבל גם מחצית משווי הבית. באופן כללי מדובר על כמה מאות אלפי שקלים שאותם אפשר לנצל לטובת המחיה השוטפת, לסיוע לילדים או לנכדים, לכניסה לבית אבות ועוד. עוד יתרון הוא שאין צורך לבצע ביטוח חיים, דבר שעלול להיות יקר בגיל מבוגר.

החיסרון הוא שהריבית בדרך כלל גבוהה יותר מאשר במשכנתאות "רגילות". ישנם מספר מסלולים אפשריים וכדאי מאוד להיעזר באופציה של מחשבון משכנתא כדי להבין מה יהיה ההחזר בסוף התקופה. במקרה של מוות יש ליורשים בחירה אם להחזיר בעצמם את ההלוואה ולשמור את הנכס, או למכור אותו ולשמור את היתרה אחרי השלמת החזרת הסכום לבנק.

רוצים לקחת משכנתא בגיל השלישי? פנו אל המומחים של משכנתא גורו: https://mashkantaguru.co.il/