אחד ממומחי הפנסיה בישראל אמר לאחרונה, שמי שלא מגיע לגיל פרישה עם פנסיה מסודרת, לא ישרוד את היציאה לגמלאות. אבל איך לבחור במסלול הפנסיה הנכון ביותר?

על ההפרשים לפנסיה צריך להסתכל בצורה של השקעה: אנחנו משלמים או מפקידים היום כסף, כדי שבעוד כמה (וכמה) שנים, הוא לא רק ישמור על ערכו, אלא גם "יעבוד" עבורנו, וירוויח כסף.

קיימים היום שלושה מסלולי חיסכון פנסיוני ויש לבחור באחד מהם: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. משווקי מסלולי חיסכון אלה מציעים גם מוצרים נלווים שונים, כגון ביטוח סיעודי או ביטוחי בריאות מסוגים מסוימים, אובדן כושר עבודה וכן הלאה. זהו אותו "רכיב ביטוחי" שעליו מדברים סוכני ביטוח.

בחירה במסלול הפנסיה הנכון ביותר ישמור על הכסף שלכם ויבטיח שההשקעה שלכם תישא פרי

כל הרעיון בהפרשה לפנסיה הוא שיהיה לנו כסף לחיות ממנו לאחר הפרישה מהעבודה. ממשלת ישראל ופקידי האוצר בירושלים מעוניינים שקשישי העתיד לא יהיו תלויים במדינה לקיומם. הם הבינו שלכל אחד ואחת מאיתנו דרישות וצרכים שונים, ולכן אפשרו לנו להפריש כסף במסלולים שונים: הצרכים של מי שגרים בעיר כמו ירושלים, שונים ממי שגר במושב או בקיבוץ.

אנשים צעירים, שאינם בעלי משפחות

אלה יעדיפו לרוב להתחיל את החיסכון הפנסיוני במסלול שרוב הכסף שבו מושקע בבורסה למשל: יעד ההשקעה הוא יחסית בסיכון גבוה, אבל התשואות האפשריות בו – הרווחים על הכסף – עשויים להיות גדולים.

הסיבה לכך שצעירים יכולים להשקיע במסלולים כאלה היא שיש עוד שנים רבות עד לפרישה שלהם. גם אם יפסידו כסף בטווח הקצר, עדיין יהיו שנים לתיקון המצב.

יש צעירים שבוחרים בביטוח מנהלים, בעיקר מי שההכנסה שלהם יחסית גבוהה, כיון שהם מעוניינים לבטח את עצמם מסיכון לאובדן כושר עבודה ופחות מעניין אותם שלב הפנסיה (לא תמיד ראיה זו נכונה – יש לבחור בצורה אישית ולהתייעץ היטב!).

מי שהם בעלי משפחות, בגילאי ביניים

במצב כזה ההעדפה היא לרוב מסלול ביניים, שבו יש איזון בין צרכים ביטוחיים שונים וצרכי החיסכון הפנסיוני. המסלולים שנבחרים הם מסלולים בסיכון בינוני.

מי שקרובים יחסית לגיל פרישה

כאן, ברוב המקרים ההעדפה היא למסלולים בסיכון נמוך: הכסף אולי לא יישא תשואה רבה, אבל הוא לפחות לא יאבד מערכו בצורה חדה אם תהיה נפילה בבורסה, למשל.

חשוב מאוד לעקוב אחרי הכסף

אתם יכולים לעבור מסלולי חיסכון או לשנות את הרכב החיסכון שלכם בלי לשלם מס. חשוב לעקוב אחרי התשואה על הכסף ולעדכן את המסלול בהתאם לשינויים במצב המשפחתי שלכם ובהתאם לגיל.